Simulador de financiación de coche

Cómo funciona el sistema francés (lo que firmas sin saberlo)

Prácticamente todos los préstamos de coche en España se amortizan por el sistema francés: cuota constante durante toda la vida del préstamo. Lo que cambia por dentro es el reparto. Cada mes, los intereses se calculan sobre el capital que aún debes; el resto de la cuota amortiza capital. Como al principio debes mucho, los primeros meses son sobre todo intereses, y los últimos, casi todo capital. La fórmula exacta es la que usa este simulador:

cuota = C × i / (1 − (1 + i)⁻ⁿ)

donde C es el capital, i el interés mensual (TIN anual ÷ 12 ÷ 100) y n los meses. Con el ejemplo clásico de 15.000 € al 7,5 % TIN a 60 meses: i = 0,625 % mensual y la cuota resulta 300,57 €. Al cabo de 5 años habrás devuelto unos 18.034 €, es decir, algo más de 3.000 € de intereses.

TIN, TAE y la letra pequeña que encarece la cuota

El TIN (Tipo de Interés Nominal) es el que entra en la fórmula. La TAE (Tasa Anual Equivalente) es el coste real anualizado: añade comisiones de apertura y estudio y el efecto de pagar mensualmente. Dos ofertas con el mismo TIN pueden tener TAE muy distintas. Y hay un tercer factor que la TAE no siempre recoge bien: los productos vinculados. Es habitual condicionar el tipo a contratar un seguro de vida o del automóvil con la entidad; ese seguro tiene su propio coste, que debes sumar mentalmente a la comparación. Antes de decidir modalidad de póliza te puede ayudar nuestra comparativa de coberturas de seguro.

Tres comprobaciones antes de firmar

• El coste total, no la cuota. Alargar de 60 a 84 meses baja la cuota, pero con el mismo TIN pagarás bastantes más intereses. Compara siempre la casilla «importe total adeudado» del contrato (es obligatoria en la información normalizada europea).
• Que el préstamo no sobreviva al coche. Un coche pierde valor rápido: la tabla oficial de Hacienda le da un 47 % de su valor a los 4 años y un 24 % a los 8, como puedes ver en la calculadora de depreciación. Si financias a 8 años, puedes acabar debiendo más de lo que vale el coche. Estima su valor futuro con el tasador de valor venal.
• Las condiciones de amortización anticipada. Si esperas ingresos extra, un préstamo sin penalización (o con la mínima legal) te permite quitarte intereses de encima justo cuando más pesan: al principio.

¿Financiar, pagar al contado o renting?

Financiar tiene sentido cuando el TIN es contenido y la cuota no te asfixia; el contado ahorra todos los intereses pero descapitaliza; y el renting convierte todo en una cuota cerrada a cambio de no ser nunca propietario. Cada fórmula gana en escenarios distintos: hemos montado un comparador de renting frente a compra que pone números a los tres caminos. Y si el coche que financias es de segunda mano, repasa antes la guía de compra de un coche usado: el mejor préstamo del mundo no arregla una mala compra.

Ejemplos rápidos de referencia

Cálculos con sistema francés sobre el TIN indicado, sin comisiones. Tu oferta real se compara por TAE.